Vijf alternatieven voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers

‘Ik ben nooit ziek’, klinkt het onder veel zelfstandigen. Misschien heb je het zelf ook wel eens geroepen. Het hoort een beetje bij het ondernemerschap om een griepje of verkoudheid te onderdrukken en gewoon door te gaan. De zaak gaat immers voor. Maar wat als er achter die woorden de angst schuilt om niet ziek te mógen zijn, omdat ziekte grote financiële problemen oplevert?

Er zijn in Nederland ruim 900.000 zzp’ers. Meer dan 75% van hen heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Schrikbarend veel zelfstandigen lopen het risico op een forse inkomstenterugval, als ze langdurig uit de running zijn. En dat kan iedereen overkomen. Of je nu loodgieter bent of verpleegkundige, achter de bar staat of achter je computer zit: elke branche kent arbeidsrisico’s.

Niemand zit erop te wachten om naast chronische fysieke klachten, een ongeval of een burn-out ook nog eens geldzorgen te hebben. Toch nemen veel zzp’ers dat risico, vaak omdat ze geen ruimte hebben om een AOV te financieren. Voor die groep zijn alternatieven nodig. En gelukkig zijn die er ook steeds meer. Wie slimme afwegingen maakt, kan zelfs als zzp’er ziek zijn zonder (financiële) problemen. We zetten een aantal mogelijkheden op een rijtje.

 

1.Vrijwillige voortzetting werknemersverzekeringen

Startende zelfstandig ondernemers kunnen bij het UWV een Ziektewetverzekering (ZW) en een arbeidsongeschiktheidsverzekering (WIA) afsluiten. Acceptatie zonder keuring biedt een voordeel ten opzichte van reguliere AOV’s, maar de financiële lasten zijn vergelijkbaar. Alleen een optie als je pas uit loondienst of uit een uitkeringssituatie komt.

2. Ongevallenverzekering

Een ongevallenverzekering geeft dekking bij ziekte of blijvende invaliditeit door een ongeval. Het is dus geen vervanger voor een AOV, omdat andere oorzaken van langdurige uitval niet onder de verzekering vallen. Daarmee zal het voor veel zelfstandigen niet direct een voor de hand liggende optie zijn. Wellicht wel een (deel)oplossing als jij in jouw branche een hoog risico op bedrijfsongevallen loopt.

3. Woonlastenverzekering

Moet ik mijn huis uit als ik langdurig niet kan werken? Als deze vraag je grootste zorg is, kan het een goed idee zijn om een woonlastenverzekering af te sluiten. De verzekering dekt zoals de naam al zegt alléén woonlasten, en is dan ook geen volwaardige vervanger voor een AOV.

4. Maandlastenverzekering

De termen maandlastenverzekering en woonlastenverzekering worden vaak door elkaar gebruikt, maar de maandlastenverzekering is over het algemeen iets breder. Een maandlastenverzekering dekt de vaste maandlasten, en vaak ook nog een extra bedrag voor niet aantoonbare lasten. Het is te zien als een uitgeklede, goedkopere variant op de AOV. Hoe hoger de uitkering en hoe gunstiger de voorwaarden, hoe hoger de premie.

5. ZZP Zorgverzekering

Een zorgverzekering is voor iedereen verplicht. Wat nu als die óók een deel van de zorgen over arbeidsongeschiktheid voor zzp’ers wegneemt? De ZZP Zorgverzekering van CZ is geen volwaardig alternatief voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar draagt eraan bij dat je zo min mogelijk inkomsten mist. De ZZP Zorgverzekering onderscheidt zich op verschillende punten van een reguliere zorgverzekering. Een persoonlijke ZZP Zorgcoach regelt bij ziekte snel de juiste zorg en geeft advies. Zo worden bijvoorbeeld wachttijden verkort. Bovendien geeft de ZZP Fit-Check inzicht in je gezondheid en risico’s, waardoor je grip houdt op je gezondheid en ziekte kunt voorkomen. De ZZP Zorgverzekering is een goede oplossing voor zzp’ers die zich willen beschermen tegen de gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid.

Er zijn nog meer mogelijkheden om als zzp’er verstandig om te gaan met de risico’s van ziekte en arbeidsongeschiktheid, zoals het opbouwen van een eigen reserve, het aansluiten bij een broodfonds of het veranderen van je bedrijfsvorm. CZ heeft een uitgebreide whitepaper over dit onderwerp beschikbaar gesteld, die je hier direct kunt downloaden.

Elke zzp’er heeft de mogelijkheid om de risico’s op een forse inkomstenterugval te verlagen. Dat scheelt veel kopzorgen. Sommige mogelijkheden zijn verrassend goed haalbaar, zoals de ZZP Zorgverzekering. Waarschijnlijk is het voor veel ondernemers interessant om voor een combinatieoplossing te kiezen: zorgverzekering in combinatie met broodfonds, of zorgverzekering in combinatie met woonlastenverzekering bijvoorbeeld. Ziek zijn zonder problemen is mogelijk, ook voor zzp’ers.

Dit artikel is tot stand gekomen in samenwerking met CZ.